Page 18 - 《华中农业大学学报（社会科学版）》2020年第5期

第 ５ 期 黄惠春 等: 借贷地方性知识视角下贫困地区农户信贷市场参与行为分析 １ ３

保有一定量的储蓄, 这些储蓄对一般性家庭支出具有一定的缓冲作用.这在一定程度上降低了当地
①
农户参与信贷市场的意愿 .
３． 借贷观念影响机制
因为自然条件、 资源禀赋以及交通状况等的差异, 不同贫困地区与现代社会的融入程度不同, 进
而孕育出不同的借贷观念.这种差异主要表现在对资金借贷, 尤其正规信贷的接受度方面.有些地
区农户对借贷行为的接受度较高, 愿意积极参与信贷市场, 而有些地区农户碍于面子, 或出于声望和
声誉等因素不愿意参与正规信贷, 信贷市场参与率较低, 甚至为零 [ ６４ ] .即使发生借贷, 贷款的压力也
会使其急于清偿债务.据此, 借贷观念可以直接作用于农户信贷市场参与.同时, 不同的借贷观念在
农户信贷市场参与意愿转化为参与行为的过程中的作用亦存在差别.积极的借贷观念会促进农户信
贷市场参与行为的实现, 相反, 消极的借贷观念会抑制农户信贷市场参与意愿向实际借贷行为的转
化.不同的借贷观念造成不同地区农户信贷市场参与行为的差异, 并进一步影响该地区信贷市场的
发育, 而信贷市场的发育程度又反过来强化了该地区农户的信贷观念和参与行为.例如, 江浙地区小
贷公司的繁荣和该地区积极的民间借贷与活跃的借贷文化相关; 而传统农区碍于面子和声誉不愿借
贷的观念在很大程度上抑制了当地信贷市场的发育.
因地缘关系决定的借贷地方性知识对农户信贷市场参与的影响力大小取决于其地方性的强弱和
非科学性的程度.若地区聚合程度越高, 地方性越强, 借贷地方性知识非科学性的程度越高, 那么借
贷地方性知识对农户信贷市场参与的影响更大.因此, 越是在偏远、 相对独立的贫困地区, 其封闭程
度越高, 借贷地方性知识对农户信贷市场参与行为的影响越大.

四、 内蒙古和山东两省贫困地区的经验证据

本文所用数据源于本课题组 ２０１８ 年 ７－１０ 月在内蒙古自治区两个贫困县———赤峰市巴林右旗
与乌兰察布市商都和山东省两个贫困县———聊城市临清与阳谷县的实地调研.课题组走访了 ４ 个县
２５ 个乡( 镇) ５４ 个自然村 ６０３ 个农户, 通过一对一入户访谈了解当地农户的个人特征、 家庭资源禀赋
以及农户信贷市场参与情况等信息.
１． 两地借贷地方性知识比较
内蒙古自治区是我国西部地区比较贫困落后的边疆少数民族聚居地, 也是国家重点扶贫的农牧
区.巴林右旗和商都均位于内蒙古东部, 是农耕文化与游牧文化不断碰撞、 彼此融合的典型区域.
２０１７年, 巴林右旗和商都农村居民人均可支配收入分别为 ９４９８ 元和 ９２５７ 元.内蒙古自治区在
③
②
历史积淀以及民族习俗与传统不断演化的基础上形成了以“ 草原文化” 为特色的民族文化, 包括草原
人民的生产生活方式以及与之相适应的风俗习惯、 社会制度、 思想观念、 宗教信仰、 文学艺术等.在内
蒙古自治区“ 逐水草而居” 的生活习惯以及游牧轮牧的生产生活方式下, 牛、 羊等牲畜成为当地农户收
入的主要来源, 农户对家畜的爱护尤为强烈.此外, 草原文化在长期积淀中也孕育出了许多富有生命
力的观念和思想, 诸如市场意识淡薄、 开拓进取、 包容并蓄、 热情豪爽、 乐观冲动等, 形成独具特色的草
原文化观念体系.受草原文化和由其衍生的特殊的生产生活方式的影响, 内蒙古贫困地区农户非常
重视牛、 羊等生产性实物资产的积累, 生活上闲散惬意, 储蓄意识不强.
山东省位于我国东部沿海地区, 小农经营特征明显.临清和阳谷隶属山东聊城, 地处山东西部,
均为贫困地区. ２０１７ 年, 临清和阳谷农村居民人均可支配收入分别为 １１０９３ 元 和 １２２３９ 元 .聊
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城地处齐鲁之邦, 深受齐鲁文化的影响.明朝以前, 儒、 道、 佛三教是聊城人社会精神文化生活的主

① 该地区农户的资金需求更多地体现在建房、 购房、 装修房屋等需要大额资金支出的事项上.
② 数据来自巴林右旗 ２０１７ 年国民经济和社会发展统计公报.
③ 数据来自( 内蒙古自治区) ２０１７ 年商都县国民经济和社会发展统计公报.
④ 数据来自( 山东省) ２０１７ 年临清市人民政府工作报告.
⑤ 数据来自( 山东省) ２０１７ 年阳谷县国民经济和社会发展统计公报.