Page 19 - 《华中农业大学学报（社会科学版）》2020年第5期

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华中农业大学学报( 社会科学版) ( 总 １４９ 期)
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流.其中, 儒家思想在聊城市上层社会和下层民众的精神生活中处于主导地位.进入明朝后, 佛教和
道教在当地呈现出由盛转衰的趋势, 并逐渐向世俗化的方向发展.自此, 儒学成为齐鲁文化的核心,
深刻地影响着聊城人的性格和价值理念, 形成了当地人自强不息的奋斗精神、 诚实守信的精神和勤劳
质朴的生活作风.当地人常以继承“ 周孔遗风” 为自豪, 人们大多知礼逊、 习节俭; 以坚持“ 孔颜人格”
为骄傲, 造就了忠实厚道、 豪爽豁达、 勤俭朴实、 吃苦耐劳等人格形象.在这种社会文化背景下, 聊城
市农户非常重视家庭储蓄和财富积累, 生活上节约简朴, 不爱借钱.
综上所述, 内蒙古和山东两地农户在自然、 社会和历史文化上的差异形成了各具地方特色的生产
生活方式, 进而分化出两种截然不同的借贷地方性知识.内蒙古和山东贫困地区农户借贷地方性知
识的差异如表 １ 所示.
２． 两地农户信贷市场参与行为比较
２０１７ 年受访地区农户信贷市场参与情况如表 ２ 所 表 １ 内蒙古和山东贫困地区的
示.从受访农户总体来看, ６０３ 个受访农户的信贷市场 借贷地方性知识比较
参与 率 为 ４５．６０％ , 其 中, 正 规 信 贷 市 场 参 与 率 为 地区 财富认知 生活逻辑 借贷观念
３８．８０％ , 民间借贷参与率为 １０．６１％ .分地区来看, 内 内蒙古 实物认知 生活本位 接受度高
山东 货币认知 非生活本位 接受度低
蒙古自治 区 两 个 贫 困 地 区 农 户 的 信 贷 市 场 参 与 率 为
６３．９３％ , 山东两个贫困地区为 ２１．７６％ , 低于内蒙古地 表 ２ ２０１７ 年内蒙古和山东受访地区
区 ４２．１７ 个百分点.从信贷市场参与渠道来看, 内蒙古 农户信贷市场参与基本情况 ％
受访农户正规信贷市场参与率为 ５６．８９％ , 山东地区为 总受访 内蒙古 山东
比例
１５．２７％ , 低于内蒙古 ４１．６２ 个百分点; 内蒙古两个贫困 农户( ６０３ ) ( ３４１ ) ( ２６２ )
地区 农 户 民 间 借 贷 参 与 率 为 １２．３２％ , 山 东 地 区 为 信贷 正规借贷 ３４．９９ ５１．６１ １３．３６
民间借贷 ６．８０ ７．０４ ６．４９
８．４０％ , 亦低于内蒙古地区.由此可见, 内蒙古贫困地 市场 正规 ＋ 民间
参与 ３．８１ ５．２８ １．９１
区农户的信贷市场参与率明显高于山东; 两地农户在融 未参与借贷 ５４．３９ ３６．０７ ７８．２４
资渠道选择上存在较大差异.
表 ３ 受访地区农户未参与
表 ３ 列出了未参与正规信贷市场农户的具体原因.
正规信贷市场的原因 ％
总体来看, ５４．５７％ 的受访农户因为不需要资金未参与
未参与正规 总受访农户 内蒙古 山东
信贷市场.分地区数据显示, 山东贫困地区不需要资金 信贷市场的原因 ( ３６９ ) ( １４７ ) ( ２２２ )
的农户占比为 ７３．９９％ , 内蒙古贫困地区为 ３０．７７％ , 山 不需要资金 ５４．５７ ３０．７７ ７３．９９
东贫困地区农户的资金需求率远低于内蒙古.此外, 内 有其他渠道 １８．５２ ２０．８２ １６．４１
贷款额度低 /
蒙古贫困地区因贷款额度、 贷款期限、 贷款利率、 贷款手 期限短 / 利息高 ７．６５ １９．２９ ２．２４
续或贷款 风 险 等 未 参 与 正 规 信 贷 市 场 的 农 户 占 比 近 不清楚贷款程序 /
５０％ , 山东地区为 １０％ 左右.其中, 内蒙古和山东受访 与信贷员不熟 １１．３６ １４．２９ ５．１２
担心还不起 /
地区因交易成本配给( 不清楚贷款程序 / 与信贷员不熟) ７．９ １４．８４ ２．２４
贷款有风险
和风险配给( 担心还不起 / 贷款有风险) 自愿放弃参与正
规信贷市场的农户占比分别为２９．１３％ 和７．３６％ .由此可见, 内蒙古和山东两地农户不仅在正规信贷
市场参与行为上存在较大差异, 在未参与正规信贷市场的原因上亦存在明显差异.
３． 两地农户信贷市场参与行为差异的解释
( １ ) 财富认知差异引起两地农户发展动机的不同.内蒙古贫困地区农户实物财富形式认知与山
东贫困地区农户货币财富形式认知的不同使两地农户的资产积累方式存在较大差异, 进一步表现出
生产性发展动机的差异.在实地调研中, 我们通过“ 如果有结余的钱, 您会怎样使用这笔钱?” 这一问
题来衡量农户投资行为.调查显示, ８９．７４％ 的内蒙古地区农户会进行生产再投资, ７３．６６％ 的山东地
区农户表示将收入结余放在家里或存银行.进一步通过询问农户未来三年内有无扩大生产经营规模
计划来衡量农户的发展动机, 调查显示, 内蒙古和山东地区有发展动机的农户占比分别为 ５０．４４％ 和
１２．６０％ , 说明内蒙古贫困地区农户的发展动机较强, 山东贫困地区农户的发展动机普遍较弱.实物
财富认知使内蒙古贫困地区农户主要将家庭结余用于扩大生产规模, 积累牛、 羊等实物资产, 当地农