Page 33 - 《华中农业大学学报（社会科学版）》2020年第3期

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华中农业大学学报( 社会科学版) ( 总 １４７ 期)
目变量后, 模型 M １ 的解释比例提高至 ４２．０９％ , 即该变量对压力指数有较强的解释力.而且, 从变量
系数可以看出, 在控制其他变量的情况下, 有顶梁柱保险项目的实验组因未知风险产生的心理压力指
数比没有顶梁柱保险项目的对照组低１．００８ ( 压力指数均值为２．２４ ), 且统计显著.这说明顶梁柱保险
项目确实减轻了人们对不确定风险的担忧, 验证了假设 １ ( 见表 ６ ).
表 ６ 以心理压力指数为因变量的回归分析结果 N＝３１８

自变量 M ０ M １
B SE B SE
女性( 男性为参照) ０．１４８ ０．１１０２ ０．１３９ ０．１００２
年龄 －０．００９２ ０．００６０ －０．００６８ ０．００５４
已婚( 未婚为参照) －０．１５８０ ０．２０５９ －０．２４９０ ０．１８７６
比较健康( 非常健康为参照) ０．４９５０ ∗∗ ０．１７４２ ０．５１５０ ∗∗ ０．１５８４
一般 ０．９４５０ ∗∗∗ ０．１７１９ ０．９８２０ ∗∗∗ ０．１５６３
不太健康 ０．９２８０ ∗∗∗ ０．１８７０ １．０５６０ ∗∗∗ ０．１７０８
很不健康 １．５６９０ ∗∗∗ ０．１８３６ １．５８７０ ∗∗∗ ０．１６６９
收入的对数 －０．１３００ ∗ ０．０６４０ －０．１５００ ∗ ０．０５８２
家庭负担比 ０．０９６９ ０．０５１３ ０．１１５０ ∗ ０．０４６７
有顶梁柱保险项目( 以“ 无” 为参照) －１．００８ ∗∗∗ ０．１２４４
cons ２．８９１ ∗∗∗ ０．６２０６ ３．１２２ ∗∗∗ ０．５６４９
R ２ ０．２９７ ０．４２０９
注: ∗ 、 ∗∗ 和 ∗∗∗ 分别表示 P＜ ０．０５ 、 P＜ ０．０１ 、 P ＜ ０．００１ .下同.
( ２ )“ 顶梁柱” 体现的能力正义.可行能力的增强是顶梁柱公益保险项目给贫困户带来的另一大
收益.对于处在“ 贫困 － 疾病陷阱” 中的人来说, 提升贫困户在医疗支付、 健康水平、 劳动能力、 社
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会支持等各个方面的可行能力将有助于贫困户农民有效且快速摆脱困境.顶梁柱公益保险在提升贫
困户可行能力上主要表现在两个方面: 一是通过提高面临因病致贫风险的农民的医疗支付能力, 帮助
农民尽快恢复健康进而恢复劳动能力; 二是提高贫困户对于资金的支配能力, 避免紧缩型资金支配策
略, 鼓励农民采取发展型生计策略, 从而提升可持续生计能力.
表 ７ 和表 ８ 直观地表现了顶梁柱公益保险项目是如何提高患病贫困农民的医疗支付能力的.在
表 ７ 中, 实验组的两个项目县 S １ 和 S ２ 的患病农户的平均理赔金额分别为 ８８８．２ 元和 ２３５２．２ 元, 虽然
理赔均值差异大, 但理赔金额占人均年收入的百分比相对接近, 分别为 ４８．７％ 和 ３６．６％ .可见, 理赔
金额对于贫困户来说已经是一笔不小的收入, 这大大提高了患病农户的医疗支付能力, 加速了劳动能
力的恢复进程.表 ８ 则体现了实验组中顶梁柱公益保险理赔额占农民住院自付费用的比例 .当住
①
院自付费用高于 ３ 万元时, 顶梁柱公益保险的理赔金额占自付费用的比例依然很高.也就是说, 当卡
户的医疗负担很重时, 顶梁柱公益保险赔付的金额相应更多, 且因上限较高, 整体获得的赔付比例并
不会明显下降.
表 ７ 顶梁柱覆盖卡户的理赔金额
实验组 均值 / 元 中位数 / 元 最小值 / 元 最大值 / 元 占年收入比例 / ％

S １ ８８８．４ ５０２．０ ３．９ １２４３６．０ ４８．７
S ２ ２３５２．２ １５０３．９ １．８ ３０６４７．０ ３６．６
注: 根据保险公司提供的理赔信息汇总计算.表 ８ 同.
表 ８ 实验组理赔金额占自付费用的比例 ％
实验组 住院自付费用 ≥３ 万元 住院自付费用 ＜３ 万元
S １ ２８．６ １１．８
S ２ ２９．３ ３０．９

① 不同的项目县根据实际测算所实施的理赔方案各不相同.在 S １ 项目县, 理赔起付线为 １５００ 元, 理赔比例为 ４１％ ; 在 S ２ 项目县,
理赔起付线为 ２０００ 元, 理赔比例为 ８５％ .两个项目县的理赔上限均为看病总费用的 １０％ .